Uus tarbijakrediidi direktiiv (CCD2) 20. novembrist 2026: mis muutub laenuvõtja jaoks

Euroopa Liidu uus tarbijakrediidi direktiiv 2023/2225 (inglise keeles CCD2) asendab 2008. aasta direktiivi ja seda tuleb kohaldada alates 20. novembrist 2026. Eesti võtab selle üle võlaõigusseaduse muudatustega; eelnõu esitati 2026. aasta veebruaris. Direktiivi eesmärk on sõnastatud otse: tuua reeglite alla laenutooted, mis 2008. aastal veel ei eksisteerinud, ja piirata ülelaenamist. Allpool seitse muudatust, mis Eesti laenuvõtjat kõige otsesemalt puudutavad.

1. Reeglid laienevad alla 200-eurostele laenudele

Vana direktiiv ei kehtinud alla 200-eurostele krediitidele. Uus kehtib kõigile summadele. Praktikas tähendab see, et väikesed kiirlaenud ja mikrokrediidid peavad täitma sama teabe-, hindamis- ja lepingunõudeid nagu suuremad laenud.

2. Järelmaks ja „osta kohe, maksa hiljem" on tarbijakrediit

Intressita ja tasuta edasilükatud maksed, mida seni sai pakkuda krediidireeglitest väljaspool, tulevad direktiivi alla. Järelmaksuteenuse pakkuja peab hindama tarbija krediidivõimekust ja esitama lepingueelse teabe samamoodi nagu laenuandja.

3. Krediidivõimekuse hindamine on kohustuslik ja põhjalik

Krediidiandja peab hindama maksevõimet asjakohaste ja kontrollitud andmete põhjal ning tohib laenu anda ainult siis, kui hinnang näitab, et kohustusi suudetakse täita. Ainult tarbija enda väidetest ei piisa. Eestis on sarnane nõue juba KAVS-is olemas; direktiiv ühtlustab selle ja laiendab uutele toodetele.

4. Reklaam peab hoiatama

Krediidireklaam peab kandma selget hoiatust selle kohta, et raha laenamine maksab raha, ja ei tohi jätta muljet, et laen parandab rahalist olukorda või et olemasolevad võlad ei ole oluline. Reklaam, mis rõhub kiirusele või lihtsusele viisil, mis julgustab kaalumata otsust, on vastuolus direktiiviga.

5. Piirangud intressile ja kogukulule

Liikmesriik peab kehtestama meetmed, mis tõhusalt piiravad intressimäära, krediidi kulukuse määra või krediidi kogukulu. Eestis on KKM-i ülempiir juba seaduses (Eesti Panga avaldatud keskmine KKM, korrutatud kolmega); direktiiv teeb sellise piirangu olemasolu kohustuslikuks kogu liidus.

6. Keelatud on eelnevalt märgitud kastid ja lisatoodete sidumine

Nõusolek lisateenusele, näiteks kindlustusele, ei tohi olla vaikimisi antud. Krediidilepingut ei tohi siduda kohustusliku lisatootega, välja arvatud õigusaktis lubatud juhtudel.

7. Makseraskuste korral tuleb pakkuda leevendusmeetmeid

Enne täitemenetluse alustamist peab krediidiandja kaaluma mõistlikke leevendusmeetmeid: maksepuhkust, perioodi pikendamist, intressi muutmist. See on uus kohustus, mis muudab võlgnevuse esimese faasi läbirääkimiseks, mitte kohe sissenõudmiseks.

Mis jääb samaks

14-päevane taganemisõigus, ennetähtaegse tagasimaksmise õigus ja Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabeleht säilivad. Taganemine muutus juba 1. septembrist ühe nupu kauguseks.

Taotle jälgib, kuidas Eesti krediidiandjad oma tingimusi enne 20. novembrit muudavad; registreeritud muutused ilmuvad turu-uudiste lindil ja iga krediidiandja lehel.

Allikad: Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv (EL) 2023/2225 tarbijakrediidilepingute kohta (EUR-Lex); krediidiandjate ja -vahendajate seadus; võlaõigusseadus.