Финансовый словарь
Термины кредитов и финансов простым языком. 24 понятий.
Аннуитетный платёж
Равный ежемесячный платёж, включающий как основную часть кредита, так и проценты. В начале срока доля процентов больше, к концу — доля основного долга больше.
Договорная плата
Единоразовый сбор при заключении кредитного договора. Обычно 0-5% от суммы кредита. Некоторые кредиторы в рамках акций предлагают договорную плату 0€.
Долговая нагрузка
Соотношение суммы всех ежемесячных платежей по кредитам к чистому доходу. Не должна превышать 40-50%.
Залог
Имущество, дающее кредитору уверенность в возврате кредита. Залог недвижимости (ипотека), залог транспортного средства, поручительство. Кредиты с залогом более выгодны.
Ипотека
Залог недвижимости в качестве обеспечения кредита. Если заёмщик не может вернуть кредит, кредитор имеет право продать недвижимость. Жилищный кредит всегда обеспечен ипотекой.
ККМ (годовая процентная ставка расходов)
Реальная годовая стоимость кредита в процентах, учитывающая все сборы: проценты, договорную плату, административные расходы и др. Лучший показатель для сравнения кредитных предложений. В Эстонии макс. ~46,86%.
Кредитный рейтинг
Оценка кредитоспособности лица на основе предыдущего платёжного поведения. Влияет на возможность получения кредита и его условия.
Кредитный счёт
Возобновляемый кредит (revolving credit) — постоянная кредитная линия, которую можно использовать, возвращать и использовать снова. Проценты начисляются только на использованную сумму.
Лизинг
Способ финансирования имущества (часто автомобиля), при котором лизингодатель покупает имущество и передаёт его в пользование. Владельцем имущества остаётся лизингодатель до последнего платежа.
Маржа
Часть процентной ставки жилищного кредита, устанавливаемая банком. Общая ставка = маржа + Euribor. Маржа фиксирована на весь срок кредита.
Пеня
Плата за просрочку платежа. В Эстонии пеня не должна быть неразумно высокой. При платёжных трудностях немедленно обратитесь к кредитору.
Плавающая ставка
Процентная ставка, которая меняется вместе с Euribor. Жилищный кредит = маржа (фиксированная) + Euribor (переменная). Пересматривается каждые 6 месяцев.
Платёжное нарушение
Зарегистрированная просрочка платежа в Кредитном реестре (krediidinfo.ee). Существенно влияет на кредитный рейтинг и возможность получения кредита.
Поручительство
Обязательство, при котором другое лицо (поручитель) гарантирует возврат кредита. Если заёмщик не может платить, платить должен поручитель. Поручительство — серьёзное финансовое обязательство.
Право отказа
В течение 14 дней после заключения договора потребительского кредита вы имеете право отказаться от договора без указания причины (VÕS §409¹). Необходимо вернуть кредит и проценты в течение 30 дней.
Процентная ставка
Цена кредита в процентах годовых. Может быть фиксированной (не меняется) или плавающей (привязана к Euribor). Важно: процентная ставка не показывает полную стоимость кредита — для этого смотрите ККМ.
Рассрочка
Покупка товара или услуги с оплатой частями. Часто оформляется прямо на кассе магазина. Рассрочка является потребительским кредитом и к ней применяются те же правила, что и к кредитам.
Рефинансирование
Замена существующих кредитов одним новым на более выгодных условиях. Цель: более низкая процентная ставка, меньший ежемесячный платёж, упрощённое управление.
Собственное финансирование
Часть стоимости покупки, которую вы оплачиваете из собственных средств. При жилищном кредите обычно 15-20%. С поручительством KredEx возможно 10%.
Фиксированная ставка
Процентная ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Обеспечивает стабильность и предсказуемость. Типична для потребительских и быстрых кредитов.
DSTI
Debt Service to Income — коэффициент обслуживания долга. Показывает, какую долю дохода составляют ежемесячные платежи по кредитам. В Эстонии рекомендуемый предел — до 40-50%.
Euribor
Euro Interbank Offered Rate — процентная ставка межбанковских кредитов в еврозоне. Жилищные кредиты в Эстонии привязаны к 6-месячному Euribor, который пересматривается каждые 6 месяцев.
LTV (Loan-to-Value)
Соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости. Например, LTV 80% означает, что кредит составляет 80% от цены недвижимости, а 20% — собственное финансирование.
VÕS
Обязательственно-правовой закон Эстонии — закон, регулирующий кредитные договоры, потребительские кредиты, право отказа и многое другое.
Часто задаваемые вопросы
Что такое ККМ и почему это важно?
ККМ (годовая процентная ставка расходов) показывает реальную годовую стоимость кредита, учитывая все сборы. Это лучший показатель для сравнения кредитов — одна лишь процентная ставка не даёт полной картины.
В чём разница между фиксированной и плавающей ставкой?
Фиксированная ставка не меняется. Плавающая ставка (напр. маржа + Euribor) меняется вместе с Euribor каждые 6 месяцев. Фиксированная безопаснее, плавающая может быть выгоднее.
Что такое платёжное нарушение и как оно влияет на получение кредита?
Платёжное нарушение — это зарегистрированная просрочка платежа в Кредитном реестре. Существенно снижает возможность получения кредита и повышает процентную ставку. Проверьте свои нарушения: krediidinfo.ee.