Что такое кредит для молодой семьи
Кредитом для молодой семьи обычно называют жилищный кредит с государственным поручительством. Поручительство даёт EIS (Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus, бывший KredEx), и его смысл — уменьшить собственный взнос, который иначе потребовал бы банк. Кредит выдаёт банк, а поручительство покрывает часть его риска.
По требованиям Eesti Pank покупатель жилья, как правило, должен внести не менее 15% цены. Кредиты с государственным поручительством — исключение: собственный взнос может быть меньше. Именно поэтому поручительство полезно молодым семьям: главное препятствие при покупке жилья — часто первый взнос, а не ежемесячный платёж.
Для кого поручительство
Целевые группы и условия определяет EIS, и в последние годы их меняли. Поэтому мы не пишем здесь конкретные возрастные пороги и ставки — они быстро устаревают. Действующие условия смотрите на сайте EIS или спрашивайте в банке, который оформляет поручительство.
Общая логика неизменна: поручительство предназначено для покупки собственного жилья, а не для инвестиций, и банк оценивает платёжеспособность так же, как при обычной ипотеке.
Как это происходит
- Узнайте в банке, возможно ли поручительство в вашей ситуации и какова плата за него.
- Подайте заявку на жилищный кредит и укажите, что хотите поручительство. Поручительство за вас запрашивает банк.
- Банк оценивает платёжеспособность: по требованиям Eesti Pank все кредитные платежи могут составлять до половины чистого дохода, а платёж рассчитывается по ставке выше фактической.
- После предложения выберите жильё, заключите нотариальный договор купли-продажи, и оформляется ипотека.
Насколько поручительство уменьшает взнос
Пример: жильё за 200 000 €
- Собственный взнос 15%: 30 000 €.
- Если поручительство позволяет 10%: 20 000 € — взнос на 10 000 € меньше.
- Добавляется разовая плата за поручительство, размер которой назовёт банк. Сумма кредита, а значит и проценты, при этом больше.
Упрощённый расчёт. Платёж посчитайте в кредитном калькуляторе.
На что обратить внимание
- Меньший взнос — больший кредит. Сравнивайте общую стоимость, а не только сумму на старте.
- Euribor меняется. Ставка ипотеки — маржа плюс Euribor; посчитайте платёж и при росте Euribor. Смотрите обзор Euribor.
- Дополнительные расходы. Нотариус, госпошлина, оценка и страховка — сверх взноса.
- Сравнивайте банки. Маржи и условия различаются — все предложения на странице жилищных кредитов.
