Процентная ставка жилищного кредита в 2026 — чего ожидать?

Ставка по ипотеке состоит из двух частей: маржи, согласованной с банком, и 6-месячного Euribor. Маржа фиксируется в договоре на весь срок, Euribor меняется вместе с рынком. Поэтому при сравнении двух кредитов важно смотреть на обе части по отдельности и в итоге — на полную стоимость кредита (KKM), которая добавляет к ставке платы.

В конце статьи — таблица ставок, которые банки публикуют сейчас, и ежедневно обновляемый график Euribor. Эти цифры всегда актуальны, даже если текст написан раньше.

Из чего состоит ставка

Пример: если маржа 1,5%, а 6-месячный Euribor 2,924% (14.10.2026), общая ставка — 4,424%. Если через полгода Euribor вырастет или снизится, ставка изменится на столько же в ближайшую дату пересмотра — маржа остаётся прежней.

На страницах банков часто указано одно число, например «ставка от 1,49%». Для ипотеки это обычно маржа, к которой добавляется Euribor. В таблицах Taotle.ee мы всегда показываем ставку итого (маржа + сегодняшний Euribor), чтобы предложения разных банков можно было сравнивать.

Что влияет на вашу маржу

Банк определяет маржу для каждого заёмщика отдельно. Опубликованная ставка «от» относится к клиенту с наилучшими условиями. Факторы, которые банки называют на своих страницах:

• Энергокласс недвижимости. Например, Coop Pank предлагает для жилья энергокласса A маржу от 1,49%.
• Собственный взнос. Чем больше ваш взнос относительно стоимости недвижимости, тем ниже риск банка.
• Доход и другие обязательства. Банк оценивает, какую часть дохода займут платежи.
• Отношения с банком. Некоторые банки учитывают, поступает ли зарплата в этот банк и есть ли у вас другие продукты.

При меньшем собственном взносе в ряде случаев можно воспользоваться гарантией EIS (Фонд предпринимательства и инноваций Эстонии) на жилищный кредит. Условия и целевые группы указаны на сайте EIS.

Почему смотреть на KKM, а не только на ставку

Полная стоимость кредита учитывает, кроме процентов, плату за договор, обязательные платы за счёт и другие расходы по кредиту. Два предложения с одинаковой ставкой могут отличаться по KKM, если у одного выше плата за договор. Банк обязан публиковать типовой пример с KKM — в таблице ниже он указан по каждому банку, если банк его опубликовал.

KKM кредита с плавающей ставкой рассчитан по Euribor на момент составления примера. Когда Euribor меняется, меняется и KKM, поэтому сравнивать стоит примеры, составленные в одно время.

Как Euribor влияет на платёж

Для кредита 150 000 € на 30 лет с маржой 1,5% платёж при 6-месячном Euribor 2,924% составляет около 753 €. Рост Euribor на 0,25 процентного пункта добавляет примерно 22 €, на один пункт — примерно 91 €. Подробнее о движении Euribor и решениях ЕЦБ — в статье Euribor 2026: прогноз.

Как сравнивать предложения

1. Запросите предложения в нескольких банках. Разница маржи 0,3 процентного пункта для кредита 150 000 € — это около 27 € в месяц и почти 9 700 € за 30 лет.
2. Сравнивайте маржу и KKM, а не ежемесячный платёж из предложения: он может быть рассчитан на другой срок или сумму.
3. Проверьте платы: за договор, акт оценки, страховку и обслуживание счёта.
4. Оставьте запас. В калькуляторе видно, каким будет платёж при более высоком Euribor.

Источники: страницы ипотеки банков и их типовые примеры (база Taotle.ee, проверяется ежедневно), фиксинги Euribor в базе Taotle.ee, расчёты Taotle.ee.