Кредит с поручителем — как это работает в Эстонии

Поручительство (käendus) — распространённый способ получить кредит, если ваш собственный доход или кредитная история не соответствуют требованиям кредитора. Поручитель берёт на себя обязательство погасить кредит, если вы не сможете это сделать. Это серьёзное решение для обеих сторон.

Что такое käendus (поручительство)

По эстонскому праву (Võlaõigusseadus, Закон об обязательственном праве) поручительство — это договор, по которому поручитель (käendaja) обязуется перед кредитором отвечать за выполнение обязательств заёмщика. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства или соответствующий раздел кредитного договора.

Поручительство может быть солидарным (solidaarne käendus) — кредитор может обратиться к поручителю сразу, или субсидиарным — только после безуспешного взыскания с основного заёмщика. В большинстве банковских кредитов используется солидарное поручительство.

Когда нужен поручитель

Кредитор может запросить поручителя в следующих случаях:

• Ваш доход недостаточен для запрашиваемой суммы
• У вас короткий трудовой стаж (менее 6 месяцев на текущем месте)
• Вы молодой заёмщик без кредитной истории
• Кредитная история неидеальна (но без активных maksehäire)
• Запрашиваемая сумма крупная относительно вашего дохода

Иногда добавление поручителя позволяет получить лучшие условия: более низкую ставку или большую сумму.

Ответственность поручителя

Поручительство — серьёзное юридическое обязательство. Поручитель отвечает всем своим имуществом за исполнение кредитного договора. Если заёмщик допускает просрочку, кредитор уведомляет поручителя и требует оплаты. При неоплате — запись maksehäire появляется у поручителя, далее возможно судебное взыскание.

Сумма поручительства учитывается при расчёте DTI поручителя. Это означает, что его собственная способность получить кредит уменьшается на сумму вашего ежемесячного платежа.

KredEx — государственная гарантия

В Эстонии существует государственная программа KredEx, которая предоставляет гарантии по жилищным кредитам для определённых категорий заёмщиков:

• Молодые семьи (хотя бы один супруг до 35 лет)
• Семьи с детьми
• Молодые специалисты

Гарантия KredEx позволяет получить жилищный кредит с меньшим первоначальным взносом (от 10% вместо стандартных 15–20%) и без дополнительного поручителя. Стоимость гарантии — разовый платёж 3% от суммы гарантии.

Как оформляется поручительство

Поручитель проходит ту же проверку, что и заёмщик: предоставляет документы о доходах, кредитор проверяет его историю в Creditinfo. При одобрении поручитель подписывает договор цифровой подписью (ID-карта или Mobile-ID). Оба — заёмщик и поручитель — получают копии всех документов.

Поручитель имеет право в любой момент запросить информацию о состоянии кредита: остаток долга, наличие просрочек, график платежей.

Альтернативы поручительству

Если найти поручителя сложно, рассмотрите другие варианты: залог имущества (автомобиль, недвижимость), созаёмщик (в отличие от поручителя, является полноправной стороной кредитного договора), уменьшение запрашиваемой суммы, обращение к кредитору с более мягкими требованиями.