Laenukalkulaator — kuidas oma maksevõimet hinnata?

Laenukalkulaator näitab enne taotlust, milline oleks kuumakse ja kui palju laen kokku maksab. Siin on, kuidas seda kasutada nii, et tulemus oleks päris olukorrale lähedal.

Mida sisestada

• Laenusumma — summa, mida laenad. Kodulaenu puhul on see ostuhind miinus omafinantseering.
• Intress — aastane intress. Kodulaenul marginaal pluss Euribor, tarbimislaenul tavaliselt fikseeritud määr.
• Periood — tagasimakse aeg kuudes või aastates.
• Tasud — lepingutasu ja igakuised tasud. Ilma nendeta näitab kalkulaator ainult intressi, mitte KKM-i.

Taotle.ee krediidiandjate lehtedel on iga toote juures link, mis avab kalkulaatori juba selle toote intressi ja tasudega.

Mida tulemus näitab

• Kuumakse — põhiosa ja intress kokku (annuiteedi puhul iga kuu sama).
• Kogusumma — kõik maksed kogu perioodi jooksul koos tasudega.
• Intressikulu — kogusumma miinus laenusumma.
• KKM — aastane kulu protsendina koos tasudega.

Kuidas periood muudab kulu

Näide: laen 8000 €, intress 12%, ilma tasudeta:

Periood	Kuumakse	Intressikulu kokku
2 aastat	376,59 €	1038 €
3 aastat	265,71 €	1566 €
5 aastat	177,96 €	2677 €
7 aastat	141,22 €	3863 €

7-aastase perioodi kuumakse on poole väiksem kui 2-aastase, aga intressikulu on peaaegu neli korda suurem.

Kas makse on jõukohane

Kodulaenude puhul kehtib Eesti Panga nõue: kõik laenumaksed kokku ei tohi ületada 50% netosissetulekust. Muutuva intressiga laenu makse arvestab pank seejuures lepingu intressiga või 6%-ga, olenevalt sellest, kumb on kõrgem. Tarbimislaenude puhul hindab iga krediidiandja jõukohasust ise. Mugavaks peetakse tavaliselt koormust, mis jätab igakuistele kulutustele ja ootamatustele piisava varu.

Stressitest muutuva intressi korral

Kui laenu intress on seotud Euriboriga, arvuta makse ka 1–2 protsendipunkti kõrgema intressiga. 150 000 € kodulaenu puhul 30 aastaks lisab iga protsendipunkt kuumaksele umbes 90 €. Kui ka see makse on jõukohane, on puhver olemas.

Kalkulaator ei ole laenuotsus

Kalkulaator näitab matemaatikat. Krediidiandja otsus sõltub ka sinu sissetulekust, kohustustest ja maksekäitumisest, ning sulle pakutav intress võib erineda avaldatud alammäärast. Lõpliku pakkumise KKM on kirjas lepingueelses teabes.