Mis on refinantseerimine
Refinantseerimisel võtad uue laenu ja maksad sellega olemasolevad laenud tagasi. Eestis on kaks levinumat olukorda:
- Tarbimislaenude koondamine — mitu kiirlaenu, väikelaenu või krediidikonto võlga asendatakse ühe madalama intressiga laenuga.
- Kodulaenu üleviimine — kodulaen viiakse panka, mis pakub väiksemat marginaali või paremaid tingimusi.
Mõlemal juhul on küsimus sama: kas uus laen on kokkuvõttes odavam kui vanad.
Millal refinantseerimine tasub
| Olukord | Tasub tavaliselt | Ei tasu tavaliselt |
|---|
| Mitu kõrge intressiga tarbimislaenu | Uus laen madalama KKM-iga ja sama või lühema perioodiga | Uus laen pikendab perioodi nii palju, et kogukulu kasvab |
| Kodulaenu marginaal on turust kõrgem | Marginaali vahe katab üleviimise kulud mõne aastaga | Laenu on jäänud vähe ja kulud söövad säästu |
| Kuumaksed ei mahu eelarvesse | Pikem periood annab hingamisruumi ja sa tead, et kogukulu kasvab | Vanad limiidid jäävad avatuks ja võlg kasvab uuesti |
Kuidas säästu arvutada
- Kirjuta üles iga praeguse laenu jääk, intress, järelejäänud periood ja kuumakse.
- Arvuta, kui palju maksad vanadele laenudele veel kokku tagasi.
- Arvuta uue laenu kogusumma koos lepingutasu ja muude kuludega.
- Võrdle kahte kogusummat. Kuumakse vähenemine üksi ei tähenda säästu.
Lehe ülaosas olev refinantseerimise kalkulaator näitab uut kuumakset; kogukulu võrdlemiseks kasuta ka laenukalkulaatorit. Kui sul on üks konkreetne laen, kontrolli krediidikontrolliga, kas turul on sama laenu jaoks odavam pakkumine.
Tarbimislaenude koondamine
Kui sul on mitu väikest laenu, on igal oma intress, tasud ja maksepäev. Koondamine asendab need ühe laenuga ja ühe maksega. Kõige rohkem võidab see, kellel on kallid kiirlaenud või krediidikonto võlg, mida ta on aastaid miinimummaksetega kandnud.
Uus laenuandja hindab sinu krediidivõimelisust kogu koormuse põhjal. Mõni laenuandja maksab vanad laenud ise otse tagasi, nii et raha sinu kontole ei jõuagi — see välistab, et koondamislaen kulub muuks. Pärast koondamist sulge vanad limiidid: avatud krediidikonto on kiusatus ja teised laenuandjad arvestavad seda kohustusena.
Kodulaenu refinantseerimine
Kodulaenu intress koosneb panga marginaalist ja Euriborist. Euribori sa ei mõjuta, marginaali saab aga panka vahetades või oma panga pakkumist uuesti läbi rääkides muuta. Üleviimisel tasub arvestada kuludega:
- uue panga lepingutasu;
- kinnisvara hindamine;
- notari tasu ja kinnistusraamatu riigilõiv hüpoteegi muutmisel;
- vana panga võimalik hüvitis ennetähtaegse tagastamise eest — vaata lepingust.
Enne panga vahetamist küsi pakkumine ka oma pangalt: sageli on marginaali alandamine võimalik ilma notari ja hindamiseta. Euribori liikumist vaata Euribori ülevaatest.
Refinantseerimine tagatisega või tagatiseta
Tagatiseta refinantseerimine on tavaline tarbimislaenude koondamisel. Suurema summa puhul saab kasutada kinnisvara tagatist, mis annab madalama intressi ja pikema perioodi — aga tähendab ka, et maksmata jätmise korral võib tagatis minna müüki. Loe lähemalt juhendist laen kinnisvara tagatisel.
Kui võlgu on liiga palju
Refinantseerimine aitab, kui sissetulek katab uue makse. Kui ei kata, lükkab uus laen probleemi edasi ja teeb selle suuremaks. Siis on mõistlikum alustada juhendist kuidas võlakoormust vähendada ja pöörduda võlanõustaja poole — see on kohaliku omavalitsuse korraldatav teenus. Kui registris on maksehäire, loe ka kust saab laenu maksehäirega.
Kuidas pakkumisi võrrelda
- Vaata tabelist, kes annab sinu vajatud summa ja kas see eeldab tagatist.
- Võrdle intressi vahemikku ja ava pakkuja tingimused — KKM ja tasud.
- Arvuta kogukulu nii vanade laenude kui ka uue laenu puhul.
- Kodulaenu puhul küsi pakkumine nii uuelt kui ka praeguselt pangalt.
Tabeli andmed on krediidiandjate avaldatud tingimused; Taotle.ee ei vahenda laene ega mõjuta järjestust tasu eest.
