Krediidikonto

Kuidas krediidikonto töötab

Krediidikonto lepingus lepitakse kokku limiit — suurim summa, mida võid korraga kasutada. Raha kantakse sinu pangakontole siis, kui seda küsid, ja kui maksad osa tagasi, vabaneb limiit uuesti. Intress arvutatakse ainult summalt, mis sul parasjagu kasutuses on.

Iga kuu tuleb tasuda vähemalt lepingus kokku lepitud miinimummakse. Kui maksad ainult miinimumi, kestab võlg kaua ja intress koguneb kogu selle aja. Krediidikonto on mõistlik siis, kui kasutad raha lühiajaliselt ja maksad selle esimesel võimalusel tagasi.

Krediidikonto, väikelaen, krediitkaart või arvelduskrediit

Need tooted lahendavad sarnast vajadust, kuid hind ja paindlikkus on erinevad.

Mis krediidikonto tegelikult maksab

Krediidikonto hinda mõjutavad kolm asja: intressimäär, kasutatud summa ja aeg, mille jooksul summa kasutuses on. Lisaks võivad lepingus olla tasud — näiteks lepingu sõlmimise või väljamakse tasu. Kõik kohustuslikud kulud sisalduvad krediidi kulukuse määras (KKM).

Seadus seab tarbijakrediidile ka hinnale ülempiiri: leping on tühine, kui selle KKM ületab enam kui kolm korda Eesti Panga avaldatud viimase kuue kuu keskmist tarbimislaenude kulukuse määra. Krediidikonto KKM arvutatakse eeldusel, et kogu limiit võetakse kohe kasutusse — seepärast on see võrreldav ka väikelaenu KKM-iga. Täpsemalt loe KKM-i juhendist.

Kuidas limiit määratakse

Laenuandja peab enne lepingu sõlmimist hindama sinu krediidivõimelisust. Limiidi suurus sõltub sellest, kui suur on sinu sissetulek, kui palju sellest kulub juba teistele kohustustele ja milline on sinu krediidiajalugu. Pakkuja avaldatud maksimumlimiit on ülempiir, mitte lubadus.

Sissetulekut kontrollitakse sageli sinu nõusolekul Maksu- ja Tolliameti andmetest — loe lähemalt juhendist laen ilma konto väljavõtteta. Kui sul on registris maksehäire, vaata, kuidas see taotlust mõjutab.

Kellele krediidikonto sobib ja kellele mitte

• Sobib, kui vajad aeg-ajalt raha ootamatuteks kuludeks ja suudad selle mõne nädala või kuuga tagasi maksta.
• Sobib, kui sissetulek kõigub ja tahad varu, mida kasutad ainult vajaduse korral.
• Ei sobi igapäevaste kulude katmiseks — siis kasvab võlg kuust kuusse ja intress koguneb pidevalt.
• Ei sobi suure ühekordse ostu jaoks, mille tagasimaksmine võtab aastaid — siis on väikelaen tavaliselt odavam.
• Ei sobi teiste laenude tagasimaksmiseks. Kui laenumaksed on üle jõu käinud, vaata refinantseerimist või juhendit kuidas võlakoormust vähendada.

Kui makse hilineb

Hilinenud miinimummakse peale arvestatakse lepingus kokku lepitud viivist ja laenuandja võib saata tasulisi meeldetuletusi. Paljud laenuandjad peatavad hilinemise ajaks ka limiidi kasutamise. Kui vähemalt 30-eurone võlg jääb tasumata üle 45 päeva, võib see jõuda maksehäireregistrisse — ja see mõjutab kõiki järgmisi taotlusi aastaid. Kui näed, et makse jääb hiljaks, võta laenuandjaga ühendust enne tähtaega: maksepuhkus või graafiku muutmine on odavam kui viivis ja maksehäire. Loe ka, kuidas maksehäire laenu saamist mõjutab.

Limiidi suurendamine ja vähendamine

Limiidi suurendamiseks hinnatakse sinu krediidivõimelisust uuesti, nii nagu uue laenu puhul. Selleks küsitakse tavaliselt värskeid sissetulekuandmeid. Limiidi vähendamiseks uut hindamist tavaliselt ei tehta ja see võib olla mõistlik: suur kasutamata limiit läheb kohustusena arvesse ka siis, kui taotled kodulaenu või autoliisingut.

Kui krediidikonto võlg on kasvanud

1. Lõpeta uute summade kasutamine ja vaata, kui suur on jääk ja intress.
2. Arvuta, kui kaua võtab tagasimaksmine praeguse maksega. Kui vastus on aastad, maksad intressi rohkem, kui algselt plaanisid.
3. Kaalu jäägi asendamist kindla graafikuga laenuga — vaata refinantseerimist. See on mõistlik ainult siis, kui uue laenu kogukulu on väiksem.
4. Kui kohustusi on mitu ja need ei mahu eelarvesse, loe juhendit kuidas võlakoormust vähendada.

Millele lepingus tähelepanu pöörata

• Miinimummakse — kas see on protsent jäägist või kindel summa ja kui kaua võlg miinimummaksetega kestab.
• Tasud — lepingutasu, väljamakse tasu, limiidi muutmise tasu.
• Intressi muutmine — kas ja millistel tingimustel võib laenuandja intressi muuta.
• Limiidi peatamine — laenuandja võib objektiivsel põhjusel limiidi kasutamise peatada; lepingus peab olema kirjas, kuidas sind sellest teavitatakse.
• Lõpetamine — tähtajatu lepingu võid üles öelda igal ajal; etteteatamise tähtaeg ei tohi olla pikem kui üks kuu.

Kuidas pakkumisi võrrelda

1. Vaata tabelist, millised pakkujad sinu vajatud limiidi üldse annavad.
2. Võrdle intressi alammäära ja ülemmäära — sinu tegelik intress jääb nende vahele ja sõltub hinnangust.
3. Ava pakkuja tingimused ja kontrolli KKM-i ning tasusid.
4. Kui sul on juba krediidikonto või laen, kontrolli krediidikontrolliga, kas turul on odavam variant.

Intresside muutumist kategooriate kaupa näed turu ülevaates. Tabeli andmed on krediidiandjate avaldatud tingimused; Taotle.ee ei vahenda laene ega mõjuta järjestust tasu eest.