Kuidas kodulaen töötab
Kodulaenu tagatiseks seatakse ostetavale või olemasolevale kinnisvarale hüpoteek. Intress koosneb kahest osast: panga marginaalist, mis on lepingus fikseeritud, ja Euriborist, mis muutub turuga. Eesti kodulaenud on enamasti seotud 6 kuu Euriboriga, mis vaadatakse üle iga poole aasta tagant — seepärast võib kuumakse aja jooksul muutuda.
Eesti Panga nõuded
Eesti Pank on seadnud kodulaenudele piirangud, mis kehtivad kõigile pankadele:
- Omafinantseering — üldjuhul vähemalt 15% ostuhinnast. Riikliku käendusega laenude puhul võib see olla väiksem; vaata noore pere kodulaenu.
- Maksekoormus — kõik laenumaksed võivad moodustada kuni poole netosissetulekust ja makse arvutatakse tegelikust kõrgema intressiga.
- Periood — kuni 30 aastat.
Pangad võivad seada ka rangemaid tingimusi. Kui suure laenu sinu sissetulek võimaldab, vaata juhendist kui palju laenu saan.
Kui palju kodu tegelikult maksab
Näide: kodu hinnaga 200 000 €
- Omafinantseering 15%: 30 000 €, laen 170 000 €.
- Lisaks notar, riigilõiv, hindamine ja kindlustus — arvesta mitme tuhande euroga.
- Kui intress tõuseb 1 protsendipunkti võrra, kasvab 25-aastase 170 000-eurose laenu kuumakse umbes 90–100 € võrra.
Lihtsustatud arvutus annuiteetgraafikuga. Oma tingimustega arvuta laenukalkulaatoriga.
Marginaal, Euribor ja fikseeritud intress
Euribor on kõigil pankadel sama, seega erinevad pakkumised peamiselt marginaali ja tasude poolest. Marginaal sõltub sinu sissetulekust, omafinantseeringust, tagatisest ja sellest, kas oled panga klient — ning see on läbiräägitav. Osa panku pakub ka intressi fikseerimist mõneks aastaks; see annab kindlust, kuid fikseeritud intress võib olla kõrgem kui ujuv. Euribori liikumist ja selle mõju maksele vaata Euribori ülevaatest ja kodulaenu intresside ülevaatest.
Kodulaenu taotlemine samm-sammult
- Arvuta, kui suurt makset suudad maksta, ja kogu omafinantseering koos lisakuludega.
- Küsi pakkumine mitmest pangast — pank hindab sissetulekut, kohustusi ja krediidiajalugu.
- Vali kodu ja lase kinnisvara hinnata.
- Sõlmi laenuleping ja notariaalne ostuleping; hüpoteek kantakse kinnistusraamatusse.
Põhjalikumalt loe juhenditest esimene kodulaen ja kuidas saada kodulaenu.
Kodulaenu liigid
Kodulaenu üleviimine teise panka
Kui sinu marginaal on turu omast kõrgem, võib kodulaenu viimine teise panka säästa — aga ainult siis, kui vahe katab notari, riigilõivu, hindamise ja lepingutasu kulud. Enne vahetamist küsi pakkumine ka oma pangalt. Vaata lähemalt refinantseerimise lehelt.
Kuidas pakkumisi võrrelda
- Võrdle marginaali ja tasusid — Euribor on kõigil sama.
- Vaata KKM-i: see sisaldab ka lepingutasu ja kohustuslikke kulusid.
- Arvuta makse ka kõrgema Euriboriga.
- Kontrolli, milliseid lisatooteid (kontopakett, kindlustus) pank marginaali eest eeldab.
Tabeli andmed on krediidiandjate avaldatud tingimused; Taotle.ee ei vahenda laene ega mõjuta järjestust tasu eest.
