Mis on kiirlaen ja kellele see on mõeldud
Kiirlaen on väikese summa tarbimislaen, mis vormistatakse internetis ja mille periood on lühike. Seda pakuvad peamiselt mitte-pangad. Kiirlaen on mõeldud ootamatuks kuluks, mille suudad lähikuudel tagasi maksta — näiteks auto remondiks või arstiarveks.
Kiirlaenu ei tasu kasutada igapäevaste kulude katmiseks ega teiste laenude tasumiseks. Siis tekib olukord, kus üks laen katab teist ja kogukulu kasvab kiiresti.
Kust saada kiiresti raha: võimalused enne kiirlaenu
Kõige odavam raha on see, mida ei pea laenama. Enne kui kiirlaenu taotled, mõtle läbi:
- Kas kulu saab edasi lükata või osadeks jagada? Paljud teenusepakkujad on nõus maksegraafikuga — see on sageli intressivaba.
- Kas sul on krediidikonto või krediitkaart? Krediitkaardi intressivaba periood võib lühikese vajaduse katta ilma lisakuluta.
- Kas summa on suurem või tagasimakse pikem? Siis on väikelaen tavaliselt odavam.
- Kas sul on vara tagatiseks? Laen auto tagatisel on suurema summa puhul odavam kui kiirlaen.
Kiirlaen, väikelaen ja krediidikonto
| Toode | Summa ja periood | Millal sobib |
|---|
| Kiirlaen | Väike summa, lühike periood | Ühekordne kulu, mille maksad mõne kuuga tagasi |
| Väikelaen | Suurem summa, periood aastates | Suurem ost või kulu, mille tagasimakse võtab kauem |
| Krediidikonto | Limiit, kasutad vajaduse järgi | Korduvad ootamatud kulud |
| SMS-laen ja palgapäevalaen | Väga väike summa, väga lühike periood | Lühike vahe palgapäevani — kõige kallim variant |
Mis kiirlaen maksab
Kiirlaenu hind koosneb intressist ja tasudest. Lühikese laenu puhul võib lepingutasu moodustada suure osa kogukulust, seepärast võrdle alati krediidi kulukuse määra (KKM) ja kogusummat, mille pead tagasi maksma.
Näide: 500 € kolmeks kuuks
- Aastaintress 30%, tagasimakse kolme võrdse osaga: intressi kokku umbes 25 €.
- Kui lisandub 20 € lepingutasu, on kogukulu juba umbes 45 € — üle kolmandiku tuleb tasust.
Lihtsustatud arvutus. Oma tingimustega arvuta laenukalkulaatoriga.
Seadus seab hinnale ülempiiri: tarbijakrediidileping on tühine, kui selle KKM ületab enam kui kolm korda Eesti Panga avaldatud viimase kuue kuu keskmist tarbimislaenude kulukuse määra. Täpsemalt loe KKM-i juhendist.
Mida laenuandja kontrollib
Ka kiirlaenu puhul peab laenuandja enne lepingut hindama, kas suudad laenu tagasi maksta. Tavaliselt kontrollitakse:
- isikusamasust (Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart);
- sissetulekut — sageli sinu nõusolekul Maksu- ja Tolliameti andmetest, vaata laen ilma konto väljavõtteta;
- maksehäireid Creditinfo registris — vaata kust saab laenu maksehäirega;
- olemasolevaid kohustusi ja seda, kui suur osa sissetulekust neile juba kulub.
Kui pank on laenu andmisest keeldunud, loe enne mitte-panga poole pöördumist juhendit kust saada laenu, kui pank ei anna.
Kiirlaen ilma sissetulekuta — kuidas see tegelikult toimib
Kiirlaenu otsitakse sageli „ilma sissetulekuta“. Laenuandja peab enne lepingut hindama, kas suudad laenu tagasi maksta, seega päris ilma sissetulekut arvestamata laenu ei anta. Väljend tähendab tavaliselt üht järgmistest:
- Ilma eraldi tõendita. Palgatõendit sageli ei küsita — paljud laenuandjad saavad sinu nõusolekul andmed Maksu- ja Tolliametist. Sissetulek kontrollitakse siiski.
- Muu regulaarne sissetulek. Ka pension või ettevõtlustulu võib sissetulekuna arvesse minna. Mida arvestatakse, otsustab laenuandja — vaata tingimusi enne taotlemist.
- Väiksem summa. Mida väiksem on laen, seda väiksem sissetulek võib maksevõime hindamiseks piisata.
Kui regulaarset sissetulekut ei ole, ei saa laenuandja maksevõimet hinnata ja taotlus lükatakse tõenäoliselt tagasi. Kiirlaen, mida ei suuda tagasi maksta, tooks kaasa viivised ja maksehäire.
Sinu õigused
- Taganemine. Tarbijakrediidilepingust võid 14 päeva jooksul põhjust esitamata taganeda; tagastad laenusumma ja kasutatud päevade intressi.
- Ennetähtaegne tagastamine. Laenu võid igal ajal enne tähtaega tagasi maksta. Laenuandja võib nõuda hüvitist ainult seaduses piiratud ulatuses.
- Teave enne lepingut. Enne allkirjastamist pead saama tarbijakrediidi standardinfo teabelehe, kus on kirjas KKM, kogusumma ja kõik tasud.
Kui makse jääb hiljaks
Hilinenud maksele lisandub viivis ja meeldetuletustasud. Kui vähemalt 30-eurone võlg on tasumata üle 45 päeva, võib see jõuda maksehäireregistrisse, mis mõjutab kõiki järgmisi taotlusi aastaid. Kui näed ette, et makse hilineb, võta laenuandjaga ühendust enne tähtaega. Kui kohustusi on mitu, vaata refinantseerimist või juhendit kuidas võlakoormust vähendada.
Kuidas pakkumisi võrrelda
- Vali tabelist pakkujad, kelle summa ja periood sinu vajadusele sobivad.
- Võrdle intressi vahemikku ja ava pakkuja tingimused, et näha KKM-i ja tasusid.
- Arvuta kogusumma ja kuumakse ning mõtle, kas see mahub eelarvesse ka siis, kui midagi ootamatut juhtub.
- Ära esita korraga palju taotlusi — iga päring on registris näha.
Intresside muutumist kategooriate kaupa näed turu ülevaates. Tabeli andmed on krediidiandjate avaldatud tingimused; Taotle.ee ei vahenda laene ega mõjuta järjestust tasu eest.
